预定利率3.5%保险产品进入下架倒计时？银行掀增额终身寿险产品代销热潮

来源：广州日报 |2023-06-28 15:50:03

伴随当前存款利率的下行以及“预定利率3.5%保险即将大面积下架”的传言，银行和保险机构等在社交平台上掀起一阵增额终身寿险产品的推销热。记者近日走访了解到，对于市场传闻“预定利率3.5%保险产品将在6月30日之后调降至3.0%”的消息，目前还未见到监管部门正式通知。不过也有险企透露，6月30日后，该公司将停售部分产品或下调部分产品的预定利率。

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值得注意的是，近年来，险企在银保渠道的保费收入增长迅猛。2022年五大上市险企银保渠道保费收入均实现同比正增长，同比增长最高超过300%。对此，业内人士分析认为，在个人保险代理人渠道调整的背景下，银保渠道保费收入占比有望进一步提升。

预定利率3.5%寿险产品银行销售热情高

“最近存款利率下调，想配置点收益率稍高的稳定理财产品，银行理财经理向我力推了保险产品。”广州市民张女士告诉记者，近期经常在朋友圈刷到银行和保险工作人员发布“复利3.5%的保险产品即将停售”的内容。

记者走访了解到，当前存款利率下行，增额终身寿险产品等代销保险产品成为银行的重点热销“对象”。

“我们增额终身寿险产品第一批额度已经被抢完了，现在这批争取了2亿元的额度，最近很多客户都在抢。”广州地区某股份制商业银行客户经理告诉记者，不过他表示如果三年内要用这笔钱的话，不建议购买这款增额终身寿险产品，建议是不急用的钱来购买这款产品，至少放四年以上才能有较好的收益。

该客户经理向广州日报全媒体记者展示了一款增额终身寿险产品的模拟测算表。假设投保人为一名30岁的女性，每年投保2万元，连续缴费3年，该产品前三年为构建期，第四年的现金价值增长率为3.4%，此后逐年增长，第九年的时候现金价值增长率将超过4%。模拟测算表上显示，3年交的现金价值满4年高于所交保费，本金安全无忧。该产品收益确定，3.5%保额复利终身，写进合同。

“目前我们主推的产品里面，复利3.5%的增额终身寿险产品算是收益比较高且保本的产品，现在力推是因为这款产品月底可能要下架了。”广州地区某国有银行相关工作人员告诉记者，现在不仅是银行在推，保险公司推的力度更大。

融360数字科技研究院分析师刘银平分析指出，银行在推荐保险产品方面一直都非常积极，其中一个原因是银行及员工可以从中拿到较高的佣金及提成。“目前银行压力也不小，特别是伴随银行息差不断收窄，其对中间业务收入的提升需求是很迫切的。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生告诉记者。

某寿险广东分公司相关人士分析认为，一方面与目前银行存款利率下调有关，预定利率3.5%的保险产品肯定相对更加受热捧；另一方面，也与目前市场传闻“预定利率3.5%保险产品将于6月底后降至3.0%”等消息有关，因此银行渠道、保险代理人都有很高的销售热情。

寿险银保渠道保费收入占比有望进一步提升

值得注意的是，近年来，保险公司银保渠道增长迅猛，记者梳理2022年A股五大上市险企寿险板块发现，银保渠道保费均实现同比正增长，其中中国太保旗下的太保寿险银保渠道收入增速最高，同步大幅增长308.7%。

具体来看，中国人寿、平安人寿、人保寿险、太保寿险、新华人寿2022年分别实现银保渠道保费收入634.15亿元、109.89亿元、440.3亿元、304.78亿元、439.31亿元，分别同比增长28.6%、18.28%、3.1%、308.7%、7.8%。

来自保险行业的数据也显示，今年一季度，个人代理渠道原保险保费收入7506.84亿元，同比增长1.92%，占比47.58%，同比减少3.24个百分点。而银行邮政代理渠道实现原保险保费收入6665.43亿元，同比增长18.13%，占比42.25%，同比上升3.31个百分点。其中，新单保费4105.02亿元，同比增长13.68%；首年期交保费1879.45亿元，超过个人代理渠道首年期交保费规模，同比增长59.65%。

业内分析认为，近年来，在个人代理人队伍规模下滑和个人代理人渠道保费规模缩减的情况下，险企投入更多资源发展银保渠道。“银行的覆盖面广，客户优势明显。因此，从目前来看，银保渠道发展潜力还是很大的。”朱俊生表示。

“目前，对于一些保险公司来说，银保渠道已经成为占比过半的渠道；与此同时，保险业务佣金收入也已经成为银行重要的收入构成。”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军告诉记者，未来，在个人保险代理人渠道调整的背景下，银保渠道的保费收入占比有望进一步提升。