信贷红利已消失殆尽,未来银行还能靠什么赚钱?

来源:金融圈小大佬 |2023-03-12 23:56:39

银行估计也没有想到,一直靠存贷利差赚钱的营生,怎么突然就行不通了,现在甚至还得贴钱来做贷款,赔钱赚吆喝。


(资料图片)

根据数据显示,国内商业银行的贷款规模再创新低,很多银行都面临着贷款放不出去的窘境,可是市场上不管是住房贷款还是抵押贷款,暂时都没有很明显的复苏景象。

在大家的固有印象里,银行做得应该是稳赚不赔的买卖,通过吸收市场上的闲置资金,只需要支付低廉的利息,再把大家的存款以较高的利率贷出去,获取中间的利差。

可是,现在贷款的利率已经变得越来越低了,以一手房按揭贷款为例,优质客户可以做到3.90%,要知道银行三年期的大额存单利率都在3.20%-3.40%之间,收益率已经压缩到50-70个bp了。

而且银行还要经营风险,万一客户逾期或者提前结清贷款,这笔交易就是稳赔了。

当然,很多朋友会说客户并不是都会买大额存单,还有很多活期存款的客户,那利差就会很大,银行还是能赚不少钱。

事实上,随着金融服务的不断普及,老百姓对于理财都有了自己的认知,还有很多客户会购买理财产品,银行在有些产品上花费的成本甚至会高于贷款利率。

所以,信贷红利正在逐渐消失殆尽,银行端也开始着急了,按照这样的趋势下去,贷款获客成本不断增加,而且在大部分优质客户身上都赚不到钱,未来还能靠什么?

第一,中间业务收入。

银行可以理解为一个金融超市,里面有形形色色的金融产品,之前大家主要是靠存款和贷款来赚钱,但是发现好像还可以拓展一些新的业务,所以就出现了中间业务收入。

区别于主营业务收入,中间业务收入就是银行联合其他金融公司,以客户为导向,利用多元化的产品,给客户、银行、第三方公司都带来收益。

比如我们常见的保险、信托、基金、贵金属、承兑和信用证等等,这些业务不仅可以解决客户的需求,还可以给银行端带来非常可观的收入,而且风险还可以多方共担。

可能很多人都会纳闷,怎么现在银行的理财经理,好像一般都不会建议客户购买理财产品了,反而是天天介绍保险产品,把保险说得天花乱坠。

实际上,这就是银行在追求更高的EVA,每销售一笔保险产品,保险公司给银行的中收高达保费的20%-30%,难怪大家都说现在银行跟保险公司都没啥区别了。

随着金融市场的不断发展,银行中间业务收入在总收入的占比越来越高,越来越多的银行高管开始把重心转向中间业务了。

第二,放低客户准入标准。

银行是经营风险的企业,高风险才能收获高收益,现在这样的大环境,银行想赚钱的话,就得从两个方面着手,一方面提高产品的盈利能力,另一方面就是降低客户的准入门槛。

目前银行面临的现实问题,那就是需要资金的客户不敢发放贷款,不需要资金的客户求着别人申请贷款,造成了资源的极度不平衡。

实际上那些资金需求比较大的企业和个人,即使银行提高一些贷款利率,他们一样会抢着来申请,只是银行的风控认为这些客户并不是优质客户,出现风险的概率比较大。

可话又说回来了,银行业的竞争这么激烈,优质客户本来就不够用,通过价格战来争夺客户,最后的结果就是银行全盘皆输。

银行想要打破这个困局,就是需要修炼自己的内功,不要一味地用固有模式去寻找客户,在防范风险的前提下,尽可能把更多的客户纳入进来,这样即使个别客户出现不良,也不会影响整个银行的营收能力。

放眼未来,银行的个贷经理可能会越来越少,但是一线营销人员肯定会越来越多,别再奢望还有“大锅饭”,银行员工想提升自己的收入,就得想清楚自己可以给银行带来多少利润。

(感谢您的关注,我是金融圈小大佬,期待您的咨询和留言!)

责任编辑:【henankuaibao】

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